大学生遭遇“培训贷”骗局调查动机
调查动机
日前，读大一的四川姑娘张晓文向《法治晚报》记者反映，自己或许遭到了“培训贷”骗局——她出席了某轮训机构的线上配音课程，并在机构工作人员引导下，申领了总共5860元费用的分期付款。之后，她发觉课程内容与承诺的不符，机构也没有像以往承诺的这样给她提供兼职机会。她提出取消课程退票，但仍须要收取2023元毁约金。
俗语说，技多不压身。这些学院生在就读其间或结业前后，都想学得更多技能以提高就业的砝码，不良轮训机构则看中了这一“商机”，诱导不少中学生落入“培训贷”陷阱。其实相关部委对此不断加强监管力度，发出预警，但学院生诈骗的例子仍屡见报端。
不良轮训机构是怎样设局的？为什么取消课程退货这么之难？如何依法治理这一困局？带着很多问题，记者进行了深入调查访谈。
始于对配音行业的兴趣，大一师生张晓文平日一直在网上浏览学习配音的相关内容，一次在社交公众号的课程介绍链接中留下相机号后，轮训机构主动添加了她为社交好友。
“工作人员竭力推销，说可以边学习课程边做她们的兼职，赚来的钱分期付费用，而最终俘获我的是那句‘学习技能不是消费，是投资’。”张晓文日前接受《法治晚报》记者专访时回想说，上了部份课程后她发觉，轮训课程非常不专业，也没有提供兼职，而轮训机构还在不断向她推荐价格更高的进阶课程。
类似的遭到远不止张晓文一人。记者专访了6名最近深陷了“培训贷”陷阱的中学生，她们意识到诈骗后都想维权、退还轮训费、解决网贷问题，但困难重重。
何谓“培训贷”陷阱，是指一些不良轮训机构以提供兼职与就业机会等承诺，诱导师生等在网路借贷平台进行贷款支付轮训费。但课程开始后，学员并未得到机构承诺的兼职或就业机会，也无法把握一门技能，却面临退钱困难和借钱风险。去年5月末，教育部全省师生捐助管理中心公布过2023年第1号预警：提防“培训贷”陷阱。
多位接受记者专访的学者觉得，高中生卷入“培训贷”陷阱，既有社会层面的问题，还有高中生财商教育失衡的问题学生赚钱，应当通过常态化的金融理财教育，帮助高中生养成健康理智的金融理财习惯和成熟的消费观。同时，还应强化对社会上各种非学科类校内轮训机构市场准入、资质初审、资金使用等方面的监管，保持惩处违法违规轮训的高压态势，推动非学科类校内轮训机构规范发展、合规经营。
以提供兼职为诱饵
诱导师生付费轮训
觉得上当被骗的张晓文决定退课也不再分期还贷，但催收邮件随后而至。
她这才晓得，何谓的费用分期，然而是向网路贷款平台借贷支付费用后分期清偿。目前，她既希望从轮训机构要回已付的钱，又害怕不按轮训机构的要求做，会造成难以取消分期借贷，因而影响个人征信。
记者专访6名深陷“培训贷”陷阱的中学生后发觉，她们年纪多在19、20岁，被套路的经历比较相近：一些机构承诺接受轮训后“包找工作”，一些机构打出“边学边挣钱”“先学后付”“分期付款”的广告，师生或为荣获就业机会，或为把握一门技能，一步步被诱导向网路贷款平台借贷用来支付轮训成本。
“分12期逐渐还，一个月仅还要还331元，没有任何压力”“下个月还第一期费用的时侯，也可以做兼职了”“针对高中生有助学降价，首付100元抵扣3000元的费用”……这是去年刚出席完中考的四川姑娘周娜接触某轮训机构课程时收到的“培训贷”推销。
“这家教学PS技能的课程机构告诉我，出席轮训后，它们会给我派单，最开始一个月也能赚900元。”周娜说，彼时她对贷款完全不了解，机构工作人员主动提出，轮训费假如足额缴纳有压力，可以选择分期付款。
最终，周娜在填写自己的身分证号、银行卡号和邮箱后，就荣获了借贷批准，开启了每月331元的还款之路。第一个月的331元，周娜是从母亲给的零拿钱中省出来的。
其他人遭到的套路几乎如出一辙。
去年7月，云南某开办影视后期高薪就业班的机构让来自广东的大一师生袁圆选择分期付款时，是这么推荐的：“报名首付50元，分期12个月，每月支付550元”“正常第一个月还要从头学习，因此收入不会很高，基础单子在50元左右。不过只要你时间足够，每月差不多有1000元左右的收入。并且机构是持续性提供兼职机会的，因此还贷成本方面不须要害怕。”
在确认报考课程并选择分期付款后，该机构让袁圆签署了一份合同，合同其中一条标明，“如卖方逾期支付相关税款，应以逾期支付税款为基数根据每周0.0667%的标准向保理商支付毁约金直到税款全部还清”。
据广州师范学院民事法律科学研究院院长彭新林介绍，一方面，大量现实案例阐明，相关课程品质不高，奢望通过那样的线上轮训荣获技能几乎不或许；另一方面，假如轮训机构是以应聘见习生、提供兼职或则就业机会为诱饵，客观上并无真实的兼职或则就业机会，真实意图是诱导师生分期借贷缴付何谓的“培训费”，则属于采取虚构事实、隐瞒内幕的欺诈手法，让别人深陷错误认识，从而套取别人赃物的行为，涉嫌欺诈非法犯罪。
机构宣称教育分期
实为网路信用借贷
“机构同学说这是‘教育分期’，没说是借贷。”今年3月，四川学院生林茜在寻求平面设计课程时，同样被某机构“边学习边挣钱”的广告吸引。该机构工作人员称，学员出席课程轮训后可介绍兼职，轮训费“轻轻松松赚回去”。
当初，林茜每位月生活费不少于1000元，拿不出轮训费。一开始，机构工作人员约请她在某互联网公司的信用借贷产品中开通分期付款，“说她们有合作关系”。林茜追忆，由于不常用该互联网公司产品，机构工作人员又推荐她在某借贷平台开通分期付款，“老师发了个条形码让我扫，说这是公司内部教育分期”。
那样的说法并非个例。调查中，张晓文也向记者反映，机构在推荐分期支付的时侯，明晰表示“不是分期借贷，也是签个协议分期支付费用”。
对此，北京某助贷机构人士告诉记者，以技能轮训为目的的“培训贷”，原本是具有较大市场需求的，不少助贷机构、等机构都有布局。作为一款金融产品，它的业务方式原本没有任何问题，但却被部份别有用心的人盯上，负面舆情时有发生，现今仍然是监管部委治理的重点。其所在机构也经常增强用户的权益保护建设及合作机构的资质初审，即便发觉合作机构存在风险会即刻停止合作。
然而，这次6名遭到“培训贷”陷阱的受访师生都表示，她们的分期付款均是通过第三方贷款平台达成相关合同完成的。在申领分期的过程中，均没有收到任何关于贷款风险的提示。张晓文等5名受访人并且不晓得自己的分期付款中是否包含本息。
“网贷行业在急速发展的同时，存在代办按揭业务门坎低、身份初审形同虚设、风险提示不充分的问题，一些机构开始钻法律空子，通过‘培训贷’等套路涉世未深的中学生，达到牟利的目的。”中南财经政法学院院长乔新生说。
“‘培训贷’本质上属于消费类放贷。”中南财经政法学院法学校校长刘德良说，这类轮训机构若存在虚假宣传、误导消费的行为，则构成刑事诈骗，当事人可以解除协议、撤销协议。假如在校高中生落入“培训贷”陷阱，可向消费者商会或市场监督管理部委投诉，也可提起刑事仲裁或报警由经侦机关帮助协调，若涉嫌欺诈还可向经侦机关报警。
2021年3月，银银监会等五部委就曾公布《关于逐步规范学院生互联网消费借贷监督管理工作的通告》，要求强化学院生互联网消费借贷业务监督管理。其中包括，贷款机构外包合作机构要加大获客筛选，不得辅以虚假、引人误会或则诱导性宣传等不正当手段诱导高中生超前消费、过度贷款，不得针对高中生群体精准营销学生赚钱，不得向贷款机构推送引流高中生；未经银行业监督管理部委或地方金融监督管理部委批准成立的机构，不得为高中生提供个贷服务。
机构方式不断升级
学员退钱难维权难
记者在某第三方消费者投诉平台检索发觉，现在仅针对“培训贷”的相关投诉就少于1.8万条。同时，也有不少被害者在网上晒出自己的经历。
但记者发觉，仅有少数被害者能要回部份费用并取消分期付款。有的涉事机构并且“理直气壮”地表示，轮训都会形成成本，借贷只是自愿行为，假如学员不满意，可以通过法律途径解决。有学员称，状告到法庭后，因证据不足而起诉。
刚从西藏一所大学结业的林晓娅，选择了某机构的英语轮训课程并代办费用分期，但上了几节课后发觉直播课弄成了录播课。一共262节课，林晓娅上了13节课后便向机构提出解除轮训协议，退还费用和取消分期付款。对方“核算”了一番，表示早已预缴的4462.5元只好退还0.29元，另外她们不能取消分期，还要学员自行对接网路贷款平台进行操作。
据了解，美国消费者商会去年2月发布的《2022年全省消协组织受理投诉状况剖析》，也提及了学员被诱导代办“培训贷”后退钱难等问题。
在记者的调查中，周娜属于“幸运”的。她在出席轮训后发觉“货不对板”，何谓的兼职只是“遥不可及”，因而选择退课，历经磨难最终成功。
“开始和推荐我分期的机构工作人员勾通，协商遭拒，于是就被机构冷处理，不再回复我。”周娜说，然后她选择去相关投诉平台举报，“一举报机构就立即有回复了，机构法务联系我，协商结果是‘5到7个工作日解决，交纳100元报考费，退回其他全部学费’，但后来仍是拖字诀”。一个礼拜后，周娜联系机构法务，表示若再不解决，将重新举报或则请律师介入，才最终解决问题。
乔新生觉得，从法律层面看，学员作为成年人，在签约时属于完全刑事行为能力人，与轮训机构、借贷平台签署的协议系双方真实意思表示，要划分其中是否存在刑事欺骗并且民事欺诈，存在一定难度。
一位业内人士也表示，在被害者高投诉率的背景下，机构的方式不断升级，例如自称学员只要出席了轮训，就已享受服务。这些机构都会存留师生视频、照片等讲课信息，造成后期学员维权时十分被动。
对此，彭新林同样觉得，实践中受害人维权确实存在一定的窘境，主要是相关不良轮训机构早就设计好了“套路”，采取各式举措避免法律风险，如存在方式上合法注册的实体机构（公司）、与学员签署有合同、制造借贷资金流水、保留轮训讲课信息等痕迹，要获取其施行非法犯罪的证据比较难。
“以‘培训贷’陷阱为例，其具备较强的隐蔽性、欺骗性、迷惑性和衍生性，属于新型勒索型非法犯罪活动范畴，不法分子常常以提供见习、兼职、就业机会等进行恐吓或则巧立名目，从而变相获取受害人钱财，常常真伪套路难辨。受害人对这种新型非法犯罪缺少足够的认知甚至辨识能力，司法实践中也存在取证难、刑民交叉辨识难等难点。”彭新林说。
理智判定慎重选择
建立风险防范体系
全省师生捐助管理中心5月末公布的2023年第1号预警显示：“培训贷”骗局时有发生，且呈上升态势。某些不良轮训类机构以只要报考出席轮训课程就提供兼职与就业机会、学费可以分期付款等承诺，诱导师生在网路借贷平台进行贷款。但课程开始后，师生并未得到机构承诺的兼职或就业机会，并且面临退钱困难和借钱风险。
对此，记者留意到多家本科高校在其就业官方平台发表关于提防“培训贷”陷阱的文章，告诫广大在校师生，提高严防意识和判断能力，不要轻信轮训机构何谓“边学边挣钱”“先学后付”等挑逗借贷的承诺，不要在陌生网路平台注册信息、转账转帐及代办借贷等，求职其间留意辨识应聘信息与公司资质，如遇搞不清、拿不准的状况，请及时与中学、家长勾通，理智判定，慎重选择，防止落入“培训贷”陷阱。
实际上，近年来监管部委也曾多次颁布相关新政对“培训贷”进行整顿和规范。
去年教育部等五部委颁布的《校外轮训机构财务管理暂行方法》，对校内轮训机构财务活动提出了全面规范要求。中消协亦发文提示消费者，应多方渠道了解相关轮训机构的口碑，在签署轮训服务协议前，要通过多种途径仔细查验了解轮训机构师资力量，防止被店家虚假宣传欺骗。在支付轮训成本时防止一次性缴纳大量总额，不轻信不过包退等“赔本”承诺，避免因轮训机构经营不善或恶意敛财倒闭致使财产损失。要非常留意辨识打着包高薪就业的旗号诱导代办“培训贷”，防止坠入不良店家的“骗局”等。
对此，彭新林建议，推进对社会上各种非学科类校内轮训机构市场准入、资质初审、资金使用等方面的监管，保持严打非法非法轮训的高压态势，促使非学科类校内轮训机构规范发展、合规经营。师生群体也应加强严防意识，留意辨识应聘信息与轮训机构资质，选择合法合规的轮训机构，不要在陌生网路平台注册信息、转账转帐及代办借贷等，保护自己合法的权益，不要落入“培训贷”陷阱。
在刘德良看来，学院生陷入“培训贷”陷阱，既有社会层面的问题，还有中学生财商教育欠缺的问题，应当通过常态化的金融理财教育，帮助学院生养成健康理智的金融理财习惯和成熟的消费观，着力做理智的金融产品消费者，在遭到“培训贷”套路和圈套时，才能保持清醒的脑子和理智的判别。
乔新生觉得，应降低合法贷款资源的供给，并借此为发力点，建立“校园贷”行业准入、运营监管机制，明晰行业准入门坎，建立行业风险防范体系，积极为学院生提供多元化、规范化、安全安心、真实透明、风险可控的金融产品和服务，让真正有需求的学院生更便利地得到金融支持，有尊严还有能力进行借贷消费。
（文中受访师生均为化名）
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